Hayat sigortası, özünde hayatta kalanların mali güvenliğini korumanın bir yoludur. Genellikle, ölüm durumunda bir ücretlinin hayatta kalanları için gelir ikamesi sağlamanın bir yolu olarak düşünülür. Hayat sigortası, sigortalının yaşamı boyunca düzenli olarak prim ödemesi yaparak bir sigortacıdan satın alınır. Sigortalının vefatı halinde, belirlenen lehdarlar bir mali yardım alırlar.
Tüm hayat sigortası poliçeleri bu tutarlı özellikleri korusa da, aynı amaca ulaşmanın farklı yolları vardır. Dört farklı hayat sigortası türü geliştirilmiştir ve yaygın olarak kullanılmaktadır.
Vadeli Hayat Sigortası
Vadeli hayat sigortası muhtemelen hayat sigortasının en temel şeklidir. Vadeli sigorta belirli bir süre (dönem) için satın alınır. Terimin uzunluğu önemli ölçüde değişebilir. Yirmi yılı aşkın süredir yürürlükte olan vadeli politikalar varken, bazıları yalnızca bir yıllık bir süreyi içeriyor. Dönem boyunca düzenli olarak prim ödenir. Sigortalı süre içinde herhangi bir noktada ölürse, belirlenen lehdar ölüm parasını alır. Bununla birlikte, kişi bu süreden sağ çıkarsa, ödeme yapılmaz ve poliçe sona erer.
Tüm Hayat Sigortası
Tüm hayat sigortasının uzun bir geçmişi vardır ve büyük popülaritesini sürdürmektedir. Primlerin maliyeti, poliçenin geçerli olduğu süre boyunca garanti edilir. Primler ödendikçe, sigortalı poliçe için bir nakit değer biriktirir ve sigortacı bu nakit değere uygulanan faiz oranını belirler. Kişi ya tüm yaşam poliçesini “nakde çevirebilir” ya da poliçe sahibinin ölümü üzerine hayatta kalanlara yardımların ödenmesi için bunu sürdürebilir. Tüm hayat sigortası poliçeleri, sigorta endüstrisinde uzun süredir “norm” idi.
Evrensel Hayat Sigortası
Evrensel Hayat Sigortası, hayat sigortasına daha esnek bir yaklaşım olarak kabul edilir. Poliçenin nakit değeri poliçe bedelinin üzerinde olduğu sürece gerekli olan normal prim tutarı değişebilir. Sigortalı, poliçe yürürlükteyken poliçenin gelecekteki ödemesini değiştirebilir, bu da poliçeyi, vadeli veya tüm yaşam çözümleriyle karşılanabilecek olandan daha karmaşık veya hızla değişen ihtiyaçları olanlar için esnek bir sigorta çözümü haline getirir.
Değişken Evrensel Hayat Sigortası
Değişken Evrensel Hayat Sigortası, evrensel hayat teminatının esnekliğini alır ve ona yatırım seçenekleri sunarak ekler. Poliçenin nakit değeri sadece sigortacı tarafından belirlenen bir faiz oranına dayalı değildir. Bunun yerine, politikanın değeri çeşitli yatırımların performansına bağlıdır. Sigortalı, primlerini değişken bir evrensel hayat sigortası poliçesi ile bir dizi yatırım seçeneği arasında dağıtır.
Tüm sigorta poliçeleri ortak özelliklere sahip olsa da, dört farklı sigorta poliçesinin bazı önemli farklılıkları vardır. Her sigorta poliçesinin avantajları ve sınırlamaları vardır. Bazıları için basit bir vadeli poliçe, hayat sigortası ihtiyaçlarını karşılamak için fazlasıyla yeterli olacaktır. Diğerleri, bir yatırım bileşeni ve faydaların ve primin niteliğini değiştirme kabiliyetini içeren daha tam özellikli bir sigorta poliçesinden önemli ölçüde yararlanabilir.