Bir ev için peşinatınız, ekspertiz değerinin veya satış fiyatının yüzde 20’sinden azsa, borç vereninizden PMI olarak bilinen özel ipotek sigortası yaptırmanız gerekir. Bu, borç vereniniz artık herhangi bir temerrüde karşı korunduğu için daha düşük peşinatla bir ipotek almanıza olanak sağlayacaktır.
PMI ücretleri, peşinatın ve kredinin boyutuna bağlı olarak değişir, ancak Amerika Mortgage Bankacılar Birliği’ne göre, bunlar genellikle kredinin yüzde birinin yaklaşık yarısı kadardır. İpotek sigortası primleri vergiden düşülemez.
Misal
Diyelim ki 100.000 $’lık bir eve yüzde 10 veya 10.000 $ koydunuz. Borç veren, yüzde 90 krediyi veya 90.000 doları yüzde 0,005 ile çarpar. Sonuç, 37,50 dolarlık aylık ödemelere bölünen 450 dolarlık yıllık bir PMI’dır.
Ev satın alanların çoğu PMI’ya ihtiyaç duyar çünkü bir evin satış fiyatının yüzde 20’si çok paradır; örneğin, 100.000 dolarlık bir ev için 20.000 dolar. Homebuyers, daha uzun vadeli ipoteklerde yıllar sürebilen bir süreç olan anaparanın beşte biri eşiğini geçene kadar PMI primlerini korumalıdır.
Uç
İpotek anapara ödemelerinizi takip edin. Yüzde 80 öz sermayeye ulaştığınızda, borç verene PMI primlerini bırakma zamanının geldiğini bildirin. 1999 yazında yürürlüğe giren yeni bir yasa, borç verenlerin kapanışta alıcıya PMI’yi iptal etmek için anaparanın yüzde 20’sini ödemelerinin kaç yıl ve ay süreceğini söylemelerini gerektirecek.
Not: Yasa, borç verenlerin, sözde yüksek riskli borçlular için yüzde 50 öz sermayeye kadar PMI talep etmeye devam etmesine izin vermektedir. Geleneksel olarak, daha riskli kabul edilen bu krediler, müşterilerin onay sürecinde daha az gelir kanıtı ve diğer bilgileri sağladığı azaltılmış belge kredilerini içerir. Sivilceli kredi geçmişi ve daha yüksek borç-gelir oranı olan kişiler için verilen krediler de bu kategoriye girer. Ek olarak, bazı FHA kredileri, kredinin tüm ömrü boyunca PMI ödenmesini gerektirir.
PMI’dan kaçınmanın yolları
Günümüz piyasasında, standart yüzde 20’lik peşinatınız olmadığında bile ipotek sigortasından kaçınmanın bazı yeni yolları var.
Daha fazla faiz ödeyin: Bazı borç verenler, alıcı ipotek kredisi için daha yüksek bir faiz oranını kabul ederse, ipotek sigortası şartından feragat eder. Oran artışları genellikle peşinata bağlı olarak yüzde 0,75 ile yüzde 1 arasında değişmektedir. Avantajı, ipotek faizinin vergiden düşülebilir olmasıdır.
“80-10-10” kredi kullanmak: Bu program iki kredi ve yüzde 10 peşinat içerir. Yüzde 90 kredi, satış bedelinin yüzde 80’i kadar birinci ipotek, kalan yüzde 10’u ise ikinci ipotek ile finanse ediliyor. İkinci ipoteğin faiz oranı daha yüksektir, ancak toplam kredinin yalnızca yüzde 10’unu kapsadığı için, iki ipoteğin aylık ödemeleri, ipotek sigortası ile bir ipotek ödemekten hala daha düşüktür. Artı, yine, ipotek faizinin vergiden düşülebilir olması avantajı var.
Örnek: “80-10-10” planı kapsamında 100.000$’lık bir ev satın alımını PMI dahil standart bir sabit ipotek ile karşılaştırırsak, birincisinin her ay 17.45$ daha ucuz olduğunu buluruz.
İşte nasıl çalıştığı. “80-10-10” planı kapsamında, 100.000$’lık bir evin yüzde 10 peşinatı 10.000$’dır. İlk ipotek yüzde 7.50 üzerinden 80.000 dolar, bu da aylık 559 dolar ödeme anlamına geliyor. 10.000 dolarlık ikinci ipoteğin yüzde 9,50 faiz oranı var ve aylık 84 dolar ödeme yapıyor. İki kredinin toplam aylık ödemeleri: 643 $.
10.000 $ peşinatla, yüzde 7.50 üzerinden 90.000 $’lık bir ipotek aylık 629 $ ödemeye ve 31.45 $ PMI’ye sahiptir ve toplam 660.45 $ ödeme yapar.
