Vadeli hayat sigortası fikri erkeklerin aklına geldiğinden beri vadeli hayat sigortası mı kalıcı mı, aktif ve düşündürücü tartışmanın merkezi olmuştur. Vadeli sigorta, hiç şüphesiz, kalıcı hayat sigortasından daha ucuzdur, ancak ikincisinde yer alan değerle karşılaştırıldığında, insanların hangisinin en iyi olduğu konusunda farklı fikirleri vardır. Kalıcı politikalardan elde ettiğiniz nakit değerler ve temettüler ne olacak? Bunları görmezden mi geliyorsunuz? Maliyeti dengelemek için nakit değerler ve temettüler nasıl kullanılabilir? Cevaplanmaya değer sorular değil mi?
Hayat sigortası poliçelerinin sürekli yenilenmesi, bir fikir birliğine varmayı giderek daha da zorlaştırıyor. Vadeli hayat sigortası vs kalıcı, hayat sigortası satın almayı düşünen herkesin düşüncelerini kışkırtmaya devam edecektir. Terim en basit olduğu için önce onu tartışacağım, sonra kalıcı hayat sigortasının karmaşıklığına ve değişen alternatiflerine geleceğim.
Vadeli Hayat Sigortasının Avantajları
Hayat sigortası şirketlerinin vadeli hayat sigortası ile yapmaya çalıştıkları ve bunu yapmakta oldukça başarılı oldukları şey, hayat sigortası poliçesini mümkün olduğu kadar ön uç yükünden çıkarmaktır. Bunu bazı politikalarla diğerlerinden daha başarılı bir şekilde gerçekleştirdiler. Örneğin artan prim vadesi politikasını ele alalım. Daha genç yaştaki primlerin daha düşük olması, başvuru sahibinin belirli bir süre içinde, vade süresi içinde ölme olasılığının daha yaşlı bir kişiye göre daha düşük olmasından kaynaklanmaktadır. Vadeli hayat sigortası, en basit şekliyle yaşanmış tecrübeye dayalı ölüm oranını dikkate alan hayat sigortasıdır.
Azalan süreli bir hayat sigortası poliçesini inceleyecek olursak, azalan yıllık prim, sigortalının her yıl yaşlandığı gerçeğini de göz önünde bulundurarak, her yıl vefat ödeneğindeki azalmayı yansıtır. İnsanlar bunun yapılma şeklini seviyorlar çünkü hiçbir zaman gerçekten istedikleri hayat sigortası süresinden daha fazlasını ödediklerine inanıyorlar.
Tüm Hayat Sigortasının Avantajları
Vadeli hayat sigortası ile sürekli hayat sigortasını karşılaştırdığımızda, tüm hayat sigortası priminin önden yüklendiğini görüyoruz. Hayat sigortası şirketi, ilk birkaç yılda tam bir hayat poliçesi düzenleme maliyetinin çoğunu alır. Büro masrafları, poliçe yeterince büyükse veya bozulmuş bir riskle uğraşıyorsa tıbbi masraflar ve tabii ki acente komisyonları vb. . Buna nakit değer denir. Bu nakit değer, şirkete bırakılırsa faiz biriktiren temettüler kazandırır. Seçebileceğiniz alternatif temettü seçenekleri vardır.
Bir hayat sigortası poliçesinin nakit değerini artı 20 yıl sonraki temettüyü prim olarak ödediğiniz tutardan düşerseniz, poliçenin o süre boyunca hiçbir maliyeti olmadığını görürsünüz. Ama bekle. Vadeli hayat sigortası maliyetine ek olarak bu dolarların, tüm hayat poliçesinin içinde olmasaydı ne yapacaklarını düşünmeliyiz. Hangi faiz oranı mevcut olacaktır.
Vadeli hayat sigortasını ve kalıcı sigortayı incelerken vadeli satın alma savunucuları, paranın bu 20 yıllık süre boyunca maksimum kazanç sağlayacağını iddia ediyor. Öte yandan, kalıcı hayat sigortası savunucuları, fazladan alınan primin biriktirilemeyeceğini veya yatırım yapılamayacağını varsaymaktadır. Her iki argümanda da doğruluk payı var ama her insan farklı olduğu için hangisinin en iyi olduğu konusunda kesin bir sonuca varamıyoruz. Seçtiğiniz herhangi bir poliçeyi satın almaya gücünüz yetiyorsa, karşılaştırmalarınızı kendiniz yapın ve içgüdülerinize güvenin.
